信用卡已经成为买友们必备的生活助手了吧，不管是生活中购物消费，海淘当然不能少了信用卡，如果买友们出国消费的时候，更多的也是选择信用卡，那么各种银行有各种信用卡，如何选择合适自己的信用卡，楼主不是一个从业者，但是拥有多张信用卡，如果有什么不对欢迎指出。

 

一、首先，信用卡的发卡组织，收单行，发卡行，货币账户

1)先说发卡组织：关于发卡组织我可以度娘一大篇放在这里，但是有啥P用?用一句话概括就是：因为各国货币不同，发卡组织联合全球各地银行建立支付体系，进行交易转换。国内常见的有Visa Maste AE 银联以及JCB。其中AE比较特殊，既是卡组织同时自己又是银行，这也是AE在某些网站不容易砍单的原因，AE有自己的独立结算渠道，据说。网站无法验证AE信用卡来源。。

目前常见的发卡组织，无论是在二次元中购物网站上遇到这些标示，还是在三次元现实中刷卡遇到这种标示，就意味着你可以通过这些发卡组织提供的通道刷掉你信用卡种的信用额度了，看起来很简单，但是货币转换费和dcc以及汇率的各种猫腻隐藏其中，以至于很多人被银行和发卡组织反薅了羊毛。

2)发卡行和收单行：这俩一起举例子说比较方便。你拿广发的信用卡在商店工行的pos机上刷卡消费，那么广发就是发单行，工行就是收单行。

3)货币账户：就是发卡行给信用卡设置的货币账户，你可以刷取信用额度、查询、还款等操作。当然单币种卡一般是人民币账户或者美元账户(银联单币种卡是人民币账户，V或M单币种卡一般是美元账户);双币种卡一般是人民币/美元账户(当然有的V或者M是欧元或者其他外币账户)。银联是人民币;V/M/AE是外币账户，JCB则是日元账户(有一些卡面上印着JCB但是实际却是美元账户的伪日元卡，注意甄别。)

二、说完了上述，下面来认识几张信用卡吧：

这一张是中信标准信用卡，卡面上没乱七八糟多余的东西，发卡组织是银联和Visa，双币种人民币和美元账户。

这是中信国航联名卡，可以看见出了有发卡行的标记以外，还有国航的标记，卡面也是国航的标志。

这也是一张双币卡，发卡组织是银联和master，拥有人民币和美元两个货币账户。联名卡往往和联名商户合作，拥有一些独特的权益，联名商户很多，比如航空公司，百货卖场甚至是大学。

这两张是AE卡，想必大家都不陌生，招行的AE标志在后面。双币种，美元人民币两个货币账户。(此卡小妹已入，防砍单必备)

此卡虽然是银联和Visa，但是拥有人民币和欧元两个账户，这是工行欧元卡，不要以为见到Visa和Master就以为只能是美元账户，欧元也可以有，澳元也可以有，就是说发卡组织(主要是V/M)和货币账户没有直接相关性。一般来说V/M/AE通道的美元卡多，那是因为美元是全球的老大，是结算货币，而且还是很多小国家货币汇兑的参考货币。

下面这张卡比较特殊，是工行多币种卡，可以看见卡面上写明多币种。上张卡说过了发卡组织和货币账户没有直接相关性，这张卡更是这样，发卡组织是银联和Master，但是却坐拥十余种货币账户，涵盖了全球主要货币。

卡上除了人民币还有10种外币：美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元，涵盖了世界上主要的币种。使用时，多币种卡可以对应币种所在国家的万事达卡网络，系统自动按交易币种计入相应的外币账户;如果在这10个币种以外的国家或者地区的万事达卡网络使用时，系统会自动折算成美元计入你的账户;如果是通过银联系统使用，则折算为人民币计入人民币账户

当然，上面说了双币种，除了双币种外，还有单币种卡

比如很火的中信i白金，白菜白金，银联单币种，人民币账户，PBOC芯片。(此卡小妹已入，各种活动以及积分策略靠谱)

除了银联单币卡意外，V和M也有单币卡，如下：

         

好吧，这四张卡是单币种卡，仅有V/M通道，也是张大妈最火的几张卡(小妹已入上面两张)，我不多介绍大家都能倒背如流了吧。V/M通道的单币种卡芯片是EMV芯片，卡面上只有V或者M，只有美元货币账户。但是我们却叫他全币种卡，那么糊涂了，这些卡到底是单币卡还是全币种?

好了，下面来说说所谓的全币种，你们看好了，我说的是所谓，关于全币种卡的定义，大家一致有误区。究竟什么卡是全币种卡?

先来上个证据，招行把全币种卡划归为单币卡。那么问题来了，这货到底是啥——单币种?OR 全币种 OR 多币种?

为什么招行把全币种卡划归为单币卡呢?到底单币种，全币种，多币种的卡有什么区别，如果你还不知道，那么就接着往下看看到底各大银行是怎么区分这几种信用卡的。

先让我们理清这几个币种卡的区别：

1.首先单币卡的定义很明确，就是只有一种货币账户，比如刚刚提到的这四张卡均是美元账户。

2.其次多币种的定义是啥?张大妈最常见的多币种就是工行多币种，这张卡有十余个货币账户，涵盖全球主要货币，刷这几种货币可以直接计入相应的货币账户，不通过信用卡组织进行货币转换，还款时可以按照工行当日挂牌汇率购汇还款。当然如果所刷货币不在这10个货币账户内，需要通过信用卡组织进行货币转换收取转换费以美元入账。

3.再次全币种卡的定义是啥?我个人认为就是可以进行全球主要国家货币的交易结算，那么V通道也好，M通道也好，AE通道也好，亦或是我们最熟悉的银联通道也好，均支持全球上百个国家和上百种货币的结算。举个例子，你拿着银联卡去香港可以刷港币，去欧洲可以刷欧元，去泰国可以刷泰铢，去日本可以刷日元，前提是pos机支持银联通道，包括去美亚可以直接用银联卡支付也是这个道理，亚马逊这个商户支持了银联通道。就是说，只要通道能支持，你可以刷出来多种货币。不过国内通道银联独霸，但是到了国外银联通道往往不多，东南亚稍微好点。所以说在这个意义上，银联就是多币种卡，V也是多币种，M也是，AE也是!

换句话说世界上所有的信用卡都是全币种卡，因为都是这几大发卡组织发的，都具备全币种卡的定义，都可以刷全球主要货币，信用卡组织在中间起到货币转换的作用，当然信用卡组织不是活雷锋，需要收取手续费，就是我们常说的货币转换费了。不过银联除外，银联目前免除货币转换费。Visa和Master一般是1.5%，AE高达2%。

那么问题来了，既然这些卡是单个货币账户，为啥单独剔除来叫全币种卡呢，这不是自相矛盾么?

其实是因为这些卡都免除了货币转换费，注意，我说的是免除，不是说这些卡没有货币转换费，而是说这些卡免除，有的是有效期免除，有的是限期免除，至于免除的原因，应该和目前的海淘返利一样，都是信用卡发卡行和信用卡组织在做利益博弈，作为消费者只需要渔翁得利坐享其成即可。

招行全币种，小字写明了0货币转换费，请注意。。。招行给你免了所以才是0

中信全币种卡写明了免货币转换费。

总之，世界上不存在真正意义上的全币种卡，仅仅是因为免除了货币转换费才给起了个贴切的名字叫全币种而已，其实他们均只有一个美元账户。

三、好了，认识了这么多信用卡那么问题又来了，我手头上有N个信用卡，来自不同的发卡行，不同的发卡组织，不同的货币账户，在什么情况下刷什么卡最不容易被薅羊毛?

好了先来聊聊货币转换费，什么是货币转换费?

货币转换费就是收单行货币不在你信用卡(发卡行)的货币账户内，信用卡组织会把收单行的货币转换成发卡行给你核准的货币账户入账的行为，当然信用卡组织要收取相应的货币转换费。

再简单说就是，你刷了货币账户中没有的货币，就会产生货币转换费。

做了一个简单地思维导图：

这是我YY出来的刷卡过程，哈哈，对没错，就是我猜的，根据各路信息。。。毕竟不是从业者没法给个确切的模型。

总之一句话，避免货币转换费的方法就是别刷货币账户中没有的货币。

我能想到的刷卡情况汇总：

情况1：在国内刷带有银联标记的信用卡，直接人民币入账，无货币转换费?；箍畹比恢苯尤嗣癖一箍睿夯箍罱鸲?消费金额

情况2：拿带有美元账户的信用卡(一般是走Visa Master AE通道)去米国消费美元，直接美元入账，无货币转换费，还款时候直接按照发卡行对美元的汇率购汇还款即可

同理，拿一张V通道或者M通道的带有欧元账户的信用卡去欧洲消费欧元，也不会产生货币转换费:还款金额=消费金额+还款汇兑损失

情况3：拿工行多币种卡去货币账户中的国家消费当地货币，也不会出现货币转换费，还款时按照工行自己的挂牌汇率购汇还款:还款金额=消费金额+还款汇率损失

情况4：拿银联通道信用卡去香港澳门日本以及东南亚地区刷当地货币走银联通道，因为银联免除货币转换费，所以港元也好，泰铢也好，都会按照银联挂牌汇率以人民币账户入账，因为是人民币入账，所以还款也是人民币还款不用购汇。(目前银联免货币转换费)

还款金额=消费金额+银联货币转换费(可免)+银联汇率损失

情况5：拿带有V/M的信用卡，走V通道/M通道刷当地货币(但不是你信用账户中的货币)，这时候发卡组织会将当地转换成你的信用账户中的货币(一般是美元)记账，收取货币转换费(全币种卡免)。回国按照你发卡行的挂牌汇率购汇人民币还款:还款金额=消费金额+货币转换费(全币种可免/其他不可免)+V/M汇兑损失+还款汇率损失

好了，以上五种情况是最常见的五种刷卡情况。举个例子再说一下被银行和发卡组织薅羊毛的情况，主要是DCC。

举实际例子：去泰国消费，你拿了一张银联和V通道的双币种卡，分别是人民币账户和美元账户。

那么一下刷卡情况均有可能发生：

1)走银联通道刷了泰铢，银联免收货币转换费按照银联汇率给你转换成RMB入账。同情况4;

2)走V通道刷了泰铢，那么Visa检测泰铢并非你货币账户中的货币，就根据V的汇率转换成美元入账，此时会产生货币转换费。同情况5;(若是全币种则免除货币转换费)

3)前方高能预警：走V通道刷了RMB，这就是产生了DCC。只有V和M才有DCC，银联和AE不会产生，关于DCC我一样不去复制粘贴长篇大论了，文章末尾有个DCC的详细介绍，感兴趣的可以瞅瞅。

DCC产生大概是这样的，信用卡组织(VISA/Master)检测到你是一张来自中国的信用卡，那么他就会先把泰铢按照V/M的汇率转换成RMB刷卡，刷卡之后因为V/M通道是美元账单，所以RMB不能直接入账，发卡组织会再给你转换成美元入账。至此信用卡组织给你转换了两次货币，终于把泰铢通过RMB转换成美元入账了?；崾杖∧懔酱位醣易环?，还会有两次的汇兑换损失。那么你还款的时候还需要你按照发卡行的汇率购汇还款，这么算一共需要发卡组织转换两次货币，汇兑三次，你算算你的损失吧，如果说货币转换费百分之1.5属于雁过拔毛，那么dcc就是吃人不吐骨头了。这时候你的还款金额是这么算的：

还款金额=消费金额+DCC产生的货币转换费(泰铢→RMB)+DCC产生的汇率损失(泰铢→RMB)+货币转换费(V/M通道只有美元账单，需要RMB→美元才能入账)+V/M汇率损失(RMB→美元)+RMB还款汇率损失

也就是说一旦走了DCC，你需要承担两次货币转换费，三次汇率损失，这个可就不是1.5%，两次货币转换就1.5%*2=3%了，再加上三次汇率损失，一般能核损到5%!!!!(卧槽这画面太美，姐不敢看!)

DCC不仅仅是我们能遇到，国外人一样也能遇到，下图的两张小票是同一家商户同样金额的英镑交易，左侧小票遭遇 DCC 而进而选择了欧元记账，右侧则是正常按照英镑记账。当境外刷卡遇到类似左侧小票红框内显示的大段英文，请果断向收银员指出选择当地货币重刷(除非少部分免税店，非美元区忽悠你刷人民币或者美元方便的都是准备 DCC)。收银拒绝重刷的，请在小票上勾选当地币种，并留好证据。回国后如发现异常请及时向发卡行提示汇率有误争取能挽回损失。

遇到这种签购单直接拒签，并且可以用英文说：I want to be charged in local currency

PS：这里要说明一下信用卡外币账户还款的时候是按照银行的挂牌汇率直接购汇还款，不需要通过信用卡组织转换货币，银行通过本行挂牌汇率就可以完成美元兑人民币的货币转换，所以这次货币转换不经过发卡组织，不产生货币转换费，只有汇率上的损失。

好了，总之你被薅羊毛的地方(以及避免方法)在于：

1)信用卡组织货币转换的费用;(所以要尽量不使用发卡组织进行货币转换)

2)每次货币转换都会有汇率损失;(所以要尽量少次数的货币转换)

关于信用卡的使用问题是比较复杂的，这么多信用卡也让人头昏眼花，如果在消费的时候，一定要针对汇率，手续费等问题，选择最合适的信用卡，才能剁手愉快!